Cải cách Web3 đổi mới trải nghiệm thanh toán xuyên biên giới

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi nhanh chóng. Trong những năm gần đây, sự biến đổi của phương thức thanh toán mạnh mẽ hơn cả 50 năm qua. Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền tệ số không ngừng phát triển, sự thay đổi phương thức thanh toán phản ánh sự đổi mới trong cách ghi sổ - blockchain, sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Cách ghi chép của con người đã trải qua ba cuộc cách mạng lớn trong hàng ngàn năm, mỗi cuộc cách mạng đều đã định hình sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội:

• Kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của các quốc gia
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, tạo ra ngân hàng và các công ty đa quốc gia.
• Sổ cái phân tán do Bitcoin thúc đẩy vào năm 2009 đang thúc đẩy sự thay đổi trong tài chính phi tập trung, cơ chế tin cậy, và sự nổi lên của tiền điện tử.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này đang tiến triển không ngừng, hiện tại cũng đã tạo ra các hình thức thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, phương thức thanh toán mới này đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ khảo sát giải pháp của thanh toán Web3 đối với các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

Một, Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng phát triển

Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Dự đoán, đến năm 2027, thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la. Chi tiêu và tần suất của người tiêu dùng trong giao dịch xuyên biên giới đang tăng lên: 30% người tiêu dùng mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới hàng tuần, 45% người nhận và gửi tiền chuyển khoản hàng tháng, 66% người đi du lịch ra nước ngoài hàng năm.

Tuy nhiên, người tiêu dùng vẫn chưa hình thành thói quen ổn định trong thanh toán xuyên biên giới. Họ trung bình sử dụng 4 loại hình thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người luôn sử dụng hình thức thanh toán mặc định. Hiện tại dường như không có hình thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, nhưng 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Điều mà người tiêu dùng coi trọng nhất là nhà cung cấp thanh toán an toàn và đáng tin cậy.

Từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới, chủ yếu liên quan đến ba danh mục lớn: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các cảnh chính và phương thức

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% chi tiêu hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ đô la Mỹ. Người tiêu dùng khao khát những phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, đáng tin cậy.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, 52% người đi du lịch mỗi năm không chỉ một lần. Du khách cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

40% người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, 45% người gửi tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng đang cần một phương thức chuyển tiền an toàn và đáng tin cậy.

Người tiêu dùng trung bình sử dụng bốn trong số bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới sau đây:

1. Phương thức thanh toán điện tử
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ
3. Chuyển tiền P2P
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến
6. Séc du lịch / Thẻ trả trước
7. Tiền mặt

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm phù hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang trong giai đoạn phát triển quan trọng. Ngày càng nhiều người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới thường xuyên, nhưng các phương thức giao dịch truyền thống thường chậm, tốn kém và thiếu tính minh bạch.

Người tiêu dùng hiện đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán, tích cực tìm kiếm giải pháp phù hợp nhất, nhưng vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn và hướng dẫn hơn. Bây giờ là thời điểm quan trọng để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của người tiêu dùng.

Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng, đây không chỉ là cơ hội để thu hút khách hàng mới mà còn là cơ hội để giữ chân khách hàng hiện tại trong việc tiêu dùng xuyên biên giới.

Cơ sở của sự tin tưởng không thể bị bỏ qua. Trong giao dịch xuyên biên giới, sự tin tưởng, an toàn và độ tin cậy là vô cùng quan trọng. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các nhà cung cấp dịch vụ có thể cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy.

Hai, Các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người đã tham gia giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. 72% giao dịch mua hàng hóa vật lý thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính, 44% mua sản phẩm kỹ thuật số. Thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng hiện tại chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua những nền tảng này.

Về phương thức thanh toán, 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, 36% chọn dịch vụ thanh toán ứng dụng số, còn lại một số sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P. Thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau có sự khác biệt rõ rệt:

• Người tiêu dùng Đức có xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng ( 35% ), ít muốn sử dụng thẻ tín dụng ( chỉ 32% ).
• Phương thức thanh toán ứng dụng số được người tiêu dùng Philippines ưa chuộng (49%), có thể liên quan đến việc gần một nửa dân số địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Cảnh thanh toán thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng thực hiện thanh toán thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán kết nối nhiều phương thức thanh toán khác nhau, như thẻ tín dụng, thanh toán qua ứng dụng số, chuyển khoản ngân hàng, v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

Hai phần ba số người được khảo sát đã đi du lịch ra nước ngoài trong năm qua, 62% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi. Hầu hết mọi người sử dụng phương thức thanh toán giống nhau trong suốt chuyến đi như khi đặt chỗ. Tại Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch ra nước ngoài cao nhất.

Về phương thức thanh toán:

• Du khách Canada rất ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác chưa đến 10%.
• Khả năng du khách Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ( dưới 50% ), có thể liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng cao và sự phổ biến của nền tảng thanh toán tức thì PIX.

Cảnh thanh toán cho việc đi lại xuyên biên giới thường là người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán bằng cách quét mã qua nền tảng thanh toán số APP.

2.3 Chuyển tiền quốc tế

40% những người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển trong 12 tháng qua, chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Các quốc gia có nhiều lao động di cư như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (87%) và Philippines (74%) có tỷ lệ kiều hối cao nhất.

Năm 2023, tổng số tiền chuyển remittance đến các quốc gia thu nhập thấp và trung bình tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số đang trở thành phương thức chính để gửi và nhận chuyển remittance nhờ vào độ an toàn và dễ sử dụng.

Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền quốc tế tại Mỹ là cao nhất (35%). Tại Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử đều là 53%(.

Chuyển tiền xuyên biên giới thường được thực hiện qua mạng lưới ngân hàng, nhưng không phải tất cả các ngân hàng đều có quan hệ trực tiếp với nhau, đôi khi cần phải thông qua ngân hàng đại lý. Mô hình này sẽ làm tăng chi phí giao dịch, đặc biệt là đối với các loại tiền tệ nhỏ/tình trạng khó khăn về tiền tệ. Trên toàn cầu, chi phí trung bình của việc chuyển tiền chiếm 6,62% số tiền chuyển.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Trong Thanh Toán Xuyên Biên Giới Cho Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

Ba, Đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới

) 3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên hơn

Thanh toán xuyên biên giới phổ biến ở người tiêu dùng trên nhiều khu vực, và có tần suất cao. Phần lớn người bản địa kỹ thuật số ###Thế hệ Z 84%, thế hệ thiên niên kỷ 83% ( đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua. Ngay cả thế hệ bùng nổ dân số, cũng có 68% đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Sự Biến Đổi Web3 Trong Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

) 3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen chưa hình thành.

Người tiêu dùng vẫn chưa hình thành sự ưa thích rõ ràng về phương thức thanh toán quốc tế, đang sử dụng nhiều ứng dụng và phương thức thanh toán khác nhau. Trong lĩnh vực thương mại điện tử xuyên biên giới và du lịch, hơn 50% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ qua ngân hàng truyền thống để thanh toán, nhưng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số cũng rất phổ biến. Các loại hình thanh toán cho chuyển tiền xuyên biên giới càng đa dạng hơn.

3.3 Người tiêu dùng khao khát có nhiều sự lựa chọn hơn

Hầu hết người tiêu dùng mong muốn có nhiều lựa chọn hơn trong thanh toán xuyên biên giới. Một phần năm người tiêu dùng cho rằng các phương thức thanh toán hiện có không đủ đa dạng. Người dùng chuyển tiền xuyên biên giới đặc biệt coi trọng việc có nhiều lựa chọn hơn ###76%(. Ngay cả ở những quốc gia có nhiều tùy chọn thanh toán, người tiêu dùng cũng mong muốn có thêm nhiều lựa chọn.

Nhiều lựa chọn có nghĩa là cạnh tranh khốc liệt hơn, cũng phản ánh rằng trải nghiệm thanh toán hiện tại không như mong muốn. Người tiêu dùng sẽ chuyển đổi giữa nhiều nhà cung cấp để có được tính linh hoạt trong việc chuyển tiền. Tuy nhiên, quá nhiều lựa chọn và cấu trúc phí phức tạp cũng khiến người tiêu dùng cảm thấy bối rối. 71% người tiêu dùng mong muốn nhận được nhiều hướng dẫn hơn để hiểu rõ hơn cách sử dụng các tùy chọn thanh toán khác nhau.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Cho Thanh Toán Quốc Tế Của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-d5d71c341371f155265386d5239b6120.webp(

) 3.4 An toàn là điều kiện cần thiết, không phải là tùy chọn.

An toàn là yếu tố hàng đầu mà người tiêu dùng lựa chọn giải pháp thanh toán xuyên biên giới. Bốn yếu tố quan trọng nhất mà người tiêu dùng coi trọng là: an toàn ###63%(, niềm tin )51%(, độ tin cậy )49%( và chi phí )49%(.

21% người tiêu dùng đã từng có trải nghiệm không vui khi thực hiện giao dịch xuyên biên giới, người dùng chuyển tiền xuyên biên giới dễ gặp phải vấn đề )31%(. Những trải nghiệm tiêu cực bao gồm trì hoãn, gian lận, mất tiền, lỗi giao dịch, vấn đề phí, v.v., gây tổn hại lớn cho người tiêu dùng.

Khoảng hai phần ba người tiêu dùng cho biết, rủi ro gian lận đã khiến họ từ bỏ việc sử dụng một phương thức thanh toán xuyên biên giới nào đó. Thế hệ trẻ và người tiêu dùng từ một số quốc gia dễ dàng ngừng sử dụng một phương thức thanh toán nào đó vì lo ngại về gian lận.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-227053a75af026d082cdc2c77e9c2d95.webp(

Bốn, Giải pháp thanh toán xuyên biên giới của VISA - VISA Direct

) 4.1 VISA Direct là gì

VISA Direct là một nền tảng thanh toán, cho phép chuyển tiền trong nước và quốc tế gần như ngay lập tức. Nó sử dụng khả năng xử lý của mạng lưới VISANet toàn cầu, giúp người khởi tạo thanh toán có thể "đẩy" tiền an toàn và thuận tiện đến tài khoản ngân hàng hoặc thẻ VISA của người nhận trong vòng 30 phút thông qua tổ chức thụ hưởng.

VISA Direct hỗ trợ chuyển tiền đến hơn 2 tỷ người nắm giữ thẻ và tài khoản VISA trên toàn cầu, bao gồm hơn 190 quốc gia và vùng lãnh thổ với các thẻ ngân hàng đủ điều kiện, tài khoản tiền gửi và ví điện tử. Nó hỗ trợ nhiều mục đích, bao gồm cá nhân đến cá nhân ###P2P(, doanh nghiệp đến người tiêu dùng )B2C( và doanh nghiệp đến doanh nghiệp )B2B(.

Hiện tại, VISA Direct đã nhận được sự hỗ trợ của hơn 500 đối tác VISA. Trong năm tài chính 2023, VISA Direct đã xử lý hơn 7,5 tỷ giao dịch trên hơn 2.800 dự án toàn cầu, hỗ trợ hơn 65 tình huống sử dụng. Tính đến tháng 3 năm 2025, giao dịch xuyên biên giới của VISA Direct đã tăng 50% so với năm trước, giao dịch P2P tăng 80% so với năm trước, với tỷ lệ tăng trưởng hàng năm đạt 40%.

Lợi thế cốt lõi của VISA Direct là:

1. Sử dụng mạng lưới thẻ VISANet toàn cầu hiệu quả, thay thế cho hệ thống ngân hàng đại lý SWIFT đã cũ.
2. Kết nối nhiều đối tác kỹ thuật số thông qua API VISA số hóa
3. Kết nối hệ thống tài khoản ngân hàng và hệ thống tài khoản thẻ VISA, cung cấp truy cập một cửa.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Người Tiêu Dùng