Web3支付革新跨境支付体验

消费者的跨境支付习惯正在快速变化。近年来,支付方式的变革比过去50年都要剧烈。在区块链技术与数字货币不断发展的今天,支付方式变化背后反映的是记账方式的革新——区块链这个公开透明的全球公共账本。

人类记账方式在数千年来仅发生过三次重大变革,每次都深刻塑造了经济形态与社会结构:

• 苏美尔时期的单式记账促进了早期贸易和国家的形成
• 复式记账推动了文艺复兴时期的商业革命,催生了银行和跨国公司
• 2009年由比特币推动的分布式记账,正在促成去中心化金融、信任机制的变革,以及数字货币的兴起

这一影响深远的变革正在不断演进,目前也催生了基于区块链和数字货币的Web3支付,这种新型支付方式正在深入现实社会的方方面面。

本文将探讨Web3支付对当前消费者跨境支付主要场景的解决方案,并展望Web3支付的未来发展方向。

一、不断增长的跨境支付市场

跨境支付市场正在经历爆炸式增长。据预测,到2027年相关支付将达到250万亿美元。消费者在跨境交易上的支出和频率都在增加:30%的人每周通过跨境电商购物,45%的人每月收发汇款,66%的人每年出国旅行。

然而,消费者在跨境支付方面尚未形成稳定习惯。他们平均使用4种不同支付方式,只有16%的人一直使用默认支付方式。目前似乎没有一种支付方式能完全满足消费者需求,但80%的消费者仍在使用传统银行进行跨境支付。消费者最看重的是安全可靠的支付提供商。

2023年6月至2024年6月期间,共有7.71亿人进行了跨境交易,主要涉及电子商务、旅游和汇款三大类别。

1.1 主要场景及方式

A. 跨境电商

80%的消费者选择通过跨境电商购物,其中67%每月消费。到2026年,全球B2C电商市场规模预计将超过8.3万亿美元。消费者渴望简单易用且安全可靠的支付方式。

B. 跨境出行

每三人中就有两人有跨境出行经历,52%的人每年出行不止一次。旅行者需要简单安全的支付方式,以便全身心享受旅行。

C. 跨境汇款

40%的人使用跨境汇款服务,45%的人每月汇款。预计到2028年,跨境汇款市场规模将超过1万亿美元。消费者迫切需要安全可靠的汇款方式。

消费者平均使用以下七种跨境支付方式中的四种:

1. 电子支付方式
2. 信用卡或借记卡
3. P2P转账
4. 银行汇款
5. 线上转账
6. 预付旅行支票/卡
7. 现金

1.2 为什么现在是向消费者提供跨境服务的恰当时机

跨境交易市场庞大且不断增长,正处于关键发展阶段。越来越多消费者频繁进行跨境支付,但传统交易方式往往速度慢、成本高且缺乏透明度。

消费者目前在尝试多种支付方式,积极寻找最适合的解决方案,但尚未找到理想方案。他们渴望更多选择和指导。现在是影响消费者选择的关键时刻。

消费者需要稳定的支付习惯和可靠的合作伙伴。市场竞争将加剧,这不仅是吸引新客户的机会,也是留住现有客户跨境消费的机会。

信任的基础不容忽视。在跨境交易中,信任、安全性和可靠性至关重要。消费者对这些因素非常敏感,期望服务提供商能够提供安全可靠的支付环境。

二、消费者跨境支付主要场景及模式

2.1 跨境电商

过去一年中,约有5.89亿人参与了跨境电商交易。72%的交易通过主流在线零售商购买实体商品,44%购买数字产品。社交媒体市场正在崛起,但目前仅30%的消费者通过这些平台购物。

在支付方式方面,51%的消费者使用信用卡或借记卡,36%选择数字APP支付服务,还有部分使用电汇或P2P服务。不同国家的消费习惯存在显著差异:

• 德国消费者更倾向于数字APP支付服务(49%)和银行转账(35%),最不愿使用信用卡(仅32%)
• 菲律宾消费者首选数字APP支付方式(49%),可能与当地近半数人无法接入传统银行系统有关

跨境电商支付场景通常是消费者通过境外电商平台的支付网关进行支付。支付网关连接多种支付方式,如信用卡、数字APP支付、银行转账等。

2.2 跨境出行

三分之二的受访者在过去一年中出国旅行,62%使用信用卡或借记卡预订旅行。大多数人在旅行期间使用的支付方式与预订时相同。新加坡(86%)和阿联酋(84%)的消费者出国旅行比例最高。

在支付方式方面:

• 加拿大旅行者高度偏爱信用卡或借记卡,使用其他支付方式的比例不到10%
• 巴西游客使用信用卡的可能性最低(低于50%),可能与高信用卡利率及PIX即时支付平台的普及有关

跨境出行支付场景通常是消费者在境外商家使用本国借记卡或信用卡,或通过数字APP支付平台扫码支付。

2.3 跨境汇款

40%的受访者在过去12个月内发送或接收过汇款,银行转账或电汇是最常见的支付方式。阿联酋(87%)和菲律宾(74%)等移民劳动力众多的国家,汇款比例最高。

2023年,流向低收入和中等收入国家的汇款总额增长3.8%,达到6690亿美元。数字APP支付因安全性和易用性,正成为发送和接收汇款的主要方式。

与其他市场不同,美国使用跨境汇款的用户比例最高(35%)。在阿联酋,消费者使用银行或电汇的比例相当(均为53%)。

跨境汇款通常通过银行网络进行,但并非所有银行之间都有直接关系,有时需要通过代理行。这种模式会增加交易成本,尤其对小币种/汇困国不利。全球范围内,汇款的平均成本占汇款金额的6.62%。

三、跨境支付的特点与痛点

3.1 跨境支付愈发普遍、频繁

跨境支付在各地区消费者中普遍存在,且频率高。大多数数字原住民(Z世代84%,千禧一代83%)在过去一个月内都进行过跨境交易。即使是婴儿潮一代,也有68%在过去一个月内进行过跨境交易。

3.2 支付方式并不固定,习惯尚未养成

消费者在跨境支付方式上尚未形成明确偏好,正使用多种不同的应用程序和支付方式。在跨境电商和出行方面,超过50%的消费者通过传统银行使用信用卡或借记卡支付,但数字APP支付服务也颇受欢迎。跨境汇款的支付类型更加多样化。

3.3 消费者渴望拥有更多选择

大多数消费者希望在跨境支付方面有更多选择。五分之一的消费者认为目前可选择的支付方式不够多。跨境汇款用户尤其重视更多选择(76%)。即使在支付选项丰富的国家,消费者也希望有更多选择。

更多选择意味着更激烈的竞争,也反映出现有支付体验不尽如人意。消费者会在多个服务商之间切换,以获取资金转移的灵活性。然而,过多选择和复杂费率结构也让消费者感到困惑。71%的消费者希望获得更多指导,以便更好地了解如何使用不同的支付选项。

3.4 安全性是必备条件,而非可选项

安全性是消费者选择跨境支付解决方案的首要因素。消费者最看重的四大因素是:安全性(63%)、信任(51%)、可靠性(49%)以及费用(49%)。

21%的消费者在进行跨境交易时曾有过不愉快的经历,跨境汇款用户更容易遇到问题(31%)。负面经历包括延迟、欺诈、资金丢失、交易错误、费用问题等,给消费者带来巨大伤害。

约三分之二的消费者表示,欺诈风险曾使他们放弃使用某种跨境支付方式。年轻一代和来自某些国家的消费者更容易因担心欺诈而停止使用某种支付方式。

四、VISA的跨境支付解决方案——VISA Direct

4.1 什么是VISA Direct

VISA Direct是一个支付平台,可实现近乎实时的国内和国际资金转账。它利用VISANet全球网络的处理能力,使支付发起人能通过收单机构在30分钟内将资金安全便捷地"推送"到收款人的银行账户或VISA卡中。

VISA Direct支持向全球20多亿VISA持卡人和账户持有人汇款,覆盖190多个国家和地区的合格银行卡、存款账户和数字钱包。它支持多种用途,包括个人对个人(P2P)、企业对消费者(B2C)和企业对企业(B2B)支付。

目前,VISA Direct已得到500多家VISA合作伙伴的支持。2023财年,VISA Direct在全球2800多个项目中处理了超过75亿笔交易,支持了超过65种使用场景。截至2025年3月,VISA Direct的跨境交易同比增长50%,P2P交易同比增长80%,交易的年复合增长率达到40%。

VISA Direct的核心优势在于:

1. 利用高效的全球VISANet卡组织网络,替代老旧的SWIFT代理行网络体系
2. 通过数字化VISA API连接众多数字化合作伙伴
3. 打通银行账户体系和VISA卡账户体系,提供一站式访问接入

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