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2025年加密支付通道崛起:15万亿美元交易额超越Visa
加密支付通道:传统支付的超导体
2025年,区块链已经构建出一个与传统金融体系平行的金融支付生态。加密支付通道承载了2000亿的稳定币体量,以及2024年5.62万亿美元的稳定币交易额,接近Mastercard的全年交易额。根据ARK Invest的报告,2024年稳定币的年化交易额达到15.6万亿美元,约为Visa和万事达卡的119%和200%。
加密支付的普及与大规模采纳已成为不争的事实,Stripe收购稳定币服务提供商Bridge就是一个典型案例。加密支付通道正成为金融创新的核心,构建了一个平行金融系统的基础,提供更快的结算时间、更低的费用以及跨境无缝运营的能力。
尽管如此,仍有许多挑战需要克服:
本文将从传统支付的角度出发,全面分析基于区块链的加密支付通路如何为传统支付带来效用,并提供多个现实应用场景以及未来预测。
一、现有的支付通道
为了理解加密通道的重要性,我们首先需要了解现有支付通道的关键概念及其运作的复杂市场结构和系统架构。
1.1 卡组织网络
信用卡支付涉及四个主要参与者:商家、持卡人、发卡银行和收单银行。
发卡银行向客户提供信用卡或借记卡并授权交易。收单机构代表商家收款并确保资金到达商家账户。
信用卡组织网络为支付提供通道和规则,将收单机构与发卡银行连接,提供清算功能,制定参与规则,并确定交易费用。ISO 8583是主要的国际标准,定义了支付信息在网络参与者之间的构建和交换方式。
卡组织网络分为"开环"和"闭环"两种类型。开环网络如Visa和Mastercard涉及多方,而闭环网络如美国运通则由一家公司处理整个交易流程。
支付的经济学非常复杂,网络中存在多层费用,包括交换费、卡组费和结算费。
1.2 自动清算所(ACH)
ACH是美国最大的支付网络之一,广泛用于工资发放、账单支付和B2B交易。ACH交易主要有汇款和提款两种类型,涉及发起人、ODFI、RDFI和ACH运营商等多个参与者。
ACH系统一直在努力满足现代需求,2015年推出了"当日ACH",但仍然依赖批量处理而非实时转账,且存在限制。
1.3 电汇
电汇是高价值支付处理的核心,美国的两个主要系统是Fedwire和CHIPS。这些系统处理需要立即结算的时间紧迫、有保障的付款。
Fedwire使用实时全额结算系统(RTGS),而CHIPS是一种轧差净额结算系统。SWIFT则是一个面向金融机构的全球信息网络,协调跨境支付。
二、现实用例
加密支付通路在传统美元使用受限但需求旺盛的情况下最为有效,如经济不稳定、高通胀、货币管制或银行体系不发达的国家。
2.1 商户收单
商户收单可分为前端集成和后端集成两种用例。前端方法允许商家直接接受加密货币支付,后端方法则为商家提供更快的结算时间和资金获取渠道。
2.2 借记卡
将借记卡直接链接到非托管智能合约钱包,在区块链和现实世界之间建立了强大的桥梁。这些卡正成为新兴市场的主要消费工具,甚至在发达国家也越来越受欢迎。
2.3 汇款
加密支付可以提供更快捷、更便宜的海外汇款方式。非托管嵌入式钱包为用户提供了Web2级用户体验,推动了这一趋势的发展。
2.4 B2B支付
跨境B2B支付是加密支付最有前景的应用之一,可以大大提高效率和降低成本。主要用例包括XB供应商付款、XB应收账款、财务运营和对外援助支付。
2.5 工资单
加密支付为自由职业者和承包商提供了更高效的支付方式,尤其是在新兴市场。这不仅让更多的钱进入他们的口袋,还可以是数字美元。
2.6 出入金货币承兑
出入金货币承兑是加密支付流程中最关键的部分之一。P2P渠道依赖"代理商"网络,在某些市场提供比银行更具竞争力的外汇汇率。
三、合规监管许可
获得监管许可是扩大加密支付应用范围的必要步骤。初创公司可以选择与已获许可的实体合作,或独立获得许可。全球许可覆盖极具挑战性,需要超过100个许可证才能覆盖全球。
四、挑战
加密支付面临多重挑战,包括:
五、未来展望
未来5年,加密支付行业可能出现以下发展:
六、结论
加密通道正成为支付的超导体,构建了平行金融系统的基础。未来十年,它们将成为金融创新的核心,推动全球经济增长。虽然仍面临挑战,但数百家公司正努力将这一愿景变为现实。
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