Революция Web3 в опыте трансграничных платежей

Потребительские привычки в области транснациональных платежей быстро меняются. В последние годы изменения в способах оплаты были более резкими, чем за последние 50 лет. В эпоху постоянного развития технологий блокчейн и цифровых валют изменения в способах оплаты отражают инновации в учете — блокчейн, этот открытый и прозрачный глобальный публичный реестр.

Способы учета человечества претерпели всего три значительные революции за тысячелетия, каждая из которых глубоко сформировала экономическую форму и социальную структуру:

• Однообразный учет в эпоху Шумера способствовал ранней торговле и формированию государств.
• Двойная бухгалтерия способствовала коммерческой революции эпохи Ренессанса, породив банкинг и транснациональные компании.
• Децентрализованный учет, инициированный биткойном в 2009 году, способствует изменению децентрализованных финансов, механизмов доверия и восходу цифровых валют.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

Эта значительная трансформация продолжает развиваться, в настоящее время она также порождает Web3-платежи на основе блокчейна и цифровых валют, которые проникают во все аспекты реального общества.

В этой статье будет рассмотрено решение Web3-платежей для основных сценариев трансакций потребителей на международном уровне, а также будет проанализировано будущее развитие Web3-платежей.

I. Постоянно растущий рынок международных платежей

Рынок трансграничных платежей переживает взрывной рост. По прогнозам, к 2027 году соответствующие платежи достигнут 250 трлн долларов. Расходы и частота потребителей на трансграничные сделки увеличиваются: 30% людей совершают покупки через трансграничную электронную коммерцию каждую неделю, 45% людей отправляют и получают переводы каждый месяц, 66% людей путешествуют за границу каждый год.

Тем не менее, у потребителей еще не сформировалась устойчивая привычка к кросс-граничным платежам. В среднем они используют 4 разных способа оплаты, и только 16% всегда используют способ оплаты по умолчанию. В настоящее время, похоже, нет ни одного способа оплаты, который полностью удовлетворял бы потребительские потребности, но 80% потребителей все еще используют традиционные банки для кросс-граничных платежей. Потребители больше всего ценят надежных и безопасных платежных провайдеров.

С июня 2023 года по июнь 2024 года 771 миллионов человек совершили трансакции через границу, в основном в сферах электронной коммерции, туризма и перевода денег.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

1.1 Основные сценарии и способы

A. Кросс-границы электронная коммерция

80% потребителей выбирают покупки через кросс-бордовый электронный бизнес, из которых 67% тратят деньги каждый месяц. К 2026 году ожидается, что глобальный рынок B2C электронной торговли превысит 8,3 триллиона долларов. Потребители стремятся к простым и удобным, а также безопасным способам оплаты.

B. Трансграничные поездки

Каждый третий человек имеет опыт международных поездок, 52% из них путешествуют более одного раза в год. Путешественникам нужен простой и безопасный способ оплаты, чтобы они могли полностью насладиться поездкой.

C. Кросс-граница переводы

40% людей используют услуги международных переводов, 45% людей отправляют деньги каждый месяц. Ожидается, что к 2028 году объем рынка международных переводов превысит 1 триллион долларов. Потребители остро нуждаются в безопасных и надежных способах перевода денег.

Потребители в среднем используют четыре из следующих семи способов трансграницы платежей:

1. Электронные способы оплаты
2. Кредитная карта или дебетовая карта
3. P2P переводы
4. Банковский перевод
5. Онлайн перевод
6. Предоплаченные туристические чеки/карты
7. Наличные

1.2 Почему сейчас подходящее время для предоставления потребителям трансграничных услуг

Рынок трансакций между странами огромен и продолжает расти, находясь на ключевом этапе развития. Все больше потребителей часто осуществляют трансакции между странами, но традиционные способы торговли часто медленны, дороги и не обладают прозрачностью.

Потребители в настоящее время пробуют различные способы оплаты, активно ища наиболее подходящее решение, но еще не нашли идеальный вариант. Они стремятся к большему количеству выборов и руководству. Сейчас критический момент для влияния на выбор потребителей.

Потребителям нужны стабильные платежные привычки и надежные партнеры. Конкуренция на рынке будет усиливаться, это не только возможность привлечь новых клиентов, но и возможность удержать существующих клиентов для трансграничных покупок.

Основы доверия нельзя игнорировать. В международной торговле доверие, безопасность и надежность имеют решающее значение. Потребители очень чувствительны к этим факторам и ожидают, что поставщики услуг смогут обеспечить безопасную и надежную платежную среду.

2. Основные сценарии и модели потребительских трансакций в области трансграничных платежей

2.1 Кросс-браузерная электронная коммерция

В прошлом году около 589 миллионов человек приняли участие в сделках по трансграничной электронной торговле. 72% сделок были заключены через основные онлайн-ритейлеры при покупке физических товаров, 44% - при покупке цифровых продуктов. Рынок социальных медиа стремительно растет, но в настоящее время только 30% потребителей совершают покупки через эти платформы.

В отношении способов оплаты 51% потребителей используют кредитные или дебетовые карты, 36% выбирают цифровые приложения для оплаты, а некоторые используют банковские переводы или P2P-сервисы. Потребительские привычки различаются в разных странах:

• Немецкие потребители более склонны к использованию цифровых APP платежных услуг ( 49% ) и банковских переводов ( 35% ), менее всего они хотят использовать кредитные карты ( всего 32% )
• Предпочтительный способ цифровых платежей через приложение для потребителей на Филиппинах (49%), возможно, связан с тем, что почти половина населения не имеет доступа к традиционным банковским системам.

Сценарии платежей в трансграничной электронной коммерции обычно предполагают, что потребители осуществляют платежи через платежные шлюзы зарубежных торговых платформ. Платежный шлюз соединяет различные способы оплаты, такие как кредитные карты, цифровые APP-платежи, банковские переводы и т.д.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителя в Web3

2.2 Кросс-граничные поездки

Две трети респондентов совершили поездки за границу в прошлом году, 62% использовали кредитные или дебетовые карты для бронирования поездок. Большинство людей использовали тот же способ оплаты во время поездки, что и при бронировании. В Сингапуре ( 86% ) и в Объединенных Арабских Эмиратах ( 84% ) доля потребителей, совершающих поездки за границу, наивысшая.

В отношении способов оплаты:

• Путешественники из Канады предпочитают кредитные или дебетовые карты, доля использования других платежных методов составляет менее 10%
• Возможность использования кредитных карт бразильскими туристами составляет менее 50%(, что может быть связано с высокими процентными ставками по кредитным картам и распространением платформы мгновенных платежей PIX.

Сценарии платежей при трансграничных поездках обычно представляют собой использование потребителями своих национальных дебетовых или кредитных карт у зарубежных торговцев, или оплату через сканирование QR-кода на цифровых платформах приложений.

![Глубокое исследование Web3 платежей: преобразование Web3 для потребительских трансакций за границей])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.3 Международные переводы

40% опрошенных отправляли или получали денежные переводы за последние 12 месяцев, наиболее распространенными способами оплаты являются банковские переводы или телеграфные переводы. Страны с большим количеством иммигрантских рабочих, такие как ОАЭ ###87%( и Филиппины )74%(, имеют самый высокий уровень переводов.

В 2023 году общий объем переводов в страны с низким и средним доходом увеличился на 3,8% и составил 669 миллиардов долларов. Цифровые приложения для платежей становятся основным способом отправки и получения переводов благодаря своей безопасности и удобству.

В отличие от других рынков, в США наибольшая доля пользователей, использующих международные переводы, составляет 35%. В Объединенных Арабских Эмиратах доля потребителей, использующих банки или электронные переводы, составляет 53%.

Кросс-граничные переводы обычно осуществляются через банковские сети, но не все банки имеют прямые отношения друг с другом, иногда требуется использовать корреспондентский банк. Эта модель увеличивает транзакционные издержки, особенно для малых валют/стран с ограничениями на переводы. В глобальном масштабе средняя стоимость перевода составляет 6,62% от суммы перевода.

![Глубокое изучение Web3 платежей: преобразование Web3 для потребительских трансакций через границы])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

Три. Особенности и проблемы трансграничных платежей

) 3.1 Кросс-бортовые платежи становятся все более распространенными и частыми

Кросс-граничные платежи широко распространены среди потребителей в разных регионах и имеют высокую частоту. Большинство цифровых коренных жителей ( поколения Z - 84%, миллениалы - 83% ) осуществили кросс-гранчные транзакции за последний месяц. Даже среди поколения бэби-бумеров 68% совершили кросс-гранчные транзакции за последний месяц.

3.2 Способы оплаты не фиксированы, привычка еще не выработана.

Потребители пока не сформировали четкие предпочтения в способах трансакций, используя множество различных приложений и методов оплаты. В сфере трансакционной торговли и путешествий более 50% потребителей оплачивают с помощью кредитных или дебетовых карт через традиционные банки, но цифровые приложения для оплаты также очень популярны. Типы платежей для международных переводов становятся более разнообразными.

( 3.3 Потребители стремятся к большему выбору

Большинство потребителей хотят иметь больше вариантов при трансакциях через границы. Пятая часть потребителей считает, что доступных способов оплаты недостаточно. Пользователи международных переводов особенно ценят большее количество вариантов )76%(. Даже в странах с разнообразными вариантами оплаты потребители хотят больше выбора.

Большее количество вариантов означает более жесткую конкуренцию и также отражает неудовлетворительный опыт существующих платежей. Потребители будут переключаться между различными провайдерами услуг, чтобы получить гибкость в переводе средств. Однако чрезмерное количество вариантов и сложная структура тарифов также сбивают с толку потребителей. 71% потребителей хотят получить больше рекомендаций, чтобы лучше понять, как использовать различные платежные опции.

! [10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-d5d71c341371f155265386d5239b6120.webp###

3.4 Безопасность является необходимым условием, а не опцией.

Безопасность является основным фактором выбора потребителями решений для трансграничных платежей. Четыре главных фактора, которые больше всего волнуют потребителей: безопасность (63%), доверие (51%), надежность ###49%( и стоимость )49%(.

21% потребителей испытывали неприятный опыт при проведении трансакций через границу, пользователи международных переводов сталкиваются с проблемами )31%(. Негативный опыт включает задержки, мошенничество, потерю средств, ошибки в транзакциях, проблемы с комиссиями и т.д., что приносит потребителям значительный ущерб.

Около двух третей потребителей заявили, что риск мошенничества заставил их отказаться от использования определенного способа трансакций через границу. Молодое поколение и потребители из некоторых стран более склонны прекращать использовать определенные способы оплаты из-за опасений мошенничества.

! [10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителя в Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-227053a75af026d082cdc2c77e9c2d95.webp(

Четыре, Кросс-граничное платежное решение VISA — VISA Direct

) 4.1 Что такое VISA Direct

VISA Direct — это платформа для платежей, позволяющая осуществлять практически мгновенные внутренние и международные денежные переводы. Она использует мощность сети обработки VISANet по всему миру, позволяя инициатору платежа безопасно и удобно "переводить" средства на банковский счет или карту VISA получателя в течение 30 минут через эквайринговый банк.

VISA Direct поддерживает переводы к более чем 2 миллиардам держателей карт и владельцам счетов VISA по всему миру, охватывая более 190 стран и регионов с квалифицированными банковскими картами, депозитными счетами и цифровыми кошельками. Он поддерживает множество целей, включая личные переводы от человека к человеку (P2P), бизнес-клиентам (B2C) и бизнес-бизнесу ###B2B(.

В настоящее время VISA Direct поддерживается более чем 500 партнерами VISA. В финансовом году 2023 VISA Direct обработал более 7,5 миллиардов транзакций в более чем 2800 проектах по всему миру, поддерживая более 65 сценариев использования. По состоянию на март 2025 года объем трансакций через границу по сравнению с прошлым годом увеличился на 50%, P2P-транзакции выросли на 80%, а годовой темп роста транзакций составил 40%.

Основные преимущества VISA Direct:

1. Использование эффективной глобальной сети карт VISANet вместо устаревшей системы корреспондентских банков SWIFT.
2. Подключение к множеству цифровых партнеров через API цифровой VISA
3. Объединить банковскую систему и систему счетов VISA, предоставляя единый доступ.

! [10 000 слов о платежах Web3: потребители.]